캐리에게 물어보세요 : IRA 자산을 사용하여 은퇴 주택을 구입할 수 있습니까? 당신은?

캐리에게,

제 아내와 저는 모두 63 세 이상이고 은퇴를 위해 주 거주지를 구입하고 싶습니다. IRA의 돈을 계약금으로 사용할 수 있습니까? 그렇다면 세금 문제가 있습니까?

-독자

독자 여러분,

당신과 당신의 아내는 당신이 은퇴 할 곳을 미리 생각하고 있다는 것이 좋습니다. 우리는 종종 편안하게 은퇴하는 데 얼마나 많은 돈이 필요한지에 초점을 맞추지 만 은퇴 후 실제로 집에 전화 할 곳은 많은 사람들이 미리 고려하지 않는 부분입니다. IRA 자산 중 일부를 새 집에 대한 계약금으로 사용할 수있는 가능성을 제기하게되어 기쁩니다. 이로 인해 지금 생각하고 싶은 많은 관련 문제가 발생하기 때문입니다.

하지만 먼저 IRA 규칙에 대해 이야기 해 보겠습니다. 귀하의 질문에서 59 & frac12; 미만의 사람들에게만 해당되는 최초 주택 구매자에 대한 면제에 대해 생각하고있을 수 있기 때문입니다.

주택 구입자 면제가 작동하는 방식

아시다시피, 59 & frac12 이전에 IRA에서 배포를 가져옵니다. 소득세와 10 %의 벌금이 부과됩니다. 페널티를 피할 수있는 몇 가지 예외가 있으며 그중 하나는 첫 주택 구입에 IRA 자금 사용 .

흥미롭게도 첫 번째 주택의 정의는 첫 번째 구매를 넘어서는 것입니다. 지난 2 년 동안 주 거주지를 소유하지 않은 경우에도 적용됩니다. 문제는 주택 구입자 면제에 따라 IRA에서 벌금없이 인출 할 수있는 최대 금액이 평생 한도 인 $ 10,000입니다. 이는 요즘 많은 주택 시장에서 그리 멀지 않은 수준입니다. 그러나 $ 10,000 한도가 IRA 소유자에게 적용되므로 귀하와 귀하의 배우자가 각각 IRA를 가지고있는 경우, 10 %의 조기 인출 벌금없이 첫 주택 구입자로서 각자 IRA에서 $ 10,000를 인출 할 수 있습니다.

귀하와 귀하의 아내는 모두 63 세이므로이 면제는 관련이 없거나 필요하지 않습니다. 나이가되면 IRA 벌금에서 원하는 금액을 무료로 인출 할 수 있습니다. 당신에게 문제는 세금과 전반적인 재정 계획 .

지불해야 할 수있는 세금

IRA 돈을 주택 구입에 사용하는 경우 소득 면제가 없습니다. 구실 . 따라서 어떤 이유로 든 분배에 대해 세금을 납부해야하는지 여부는 보유하고있는 IRA 유형에 따라 다릅니다.

전통적인 공제 가능한 IRA를 사용하면 인출은 어떤 경우에도 경상 소득세가 적용됩니다. 따라서 계약금으로 공제 가능한 기존 IRA에서 $ 50,000를 인출한다고 가정 해 보겠습니다. 그 $ 50,000는 해당 연도의 과세 소득에 추가됩니다.

에 로스 IRA 다른 이야기입니다. 59 & frac12; 이후 계정을 5 년 동안 보유하고있는 한 Roth에서 수입을 인출하면 세금이 면제됩니다. 따라서 귀하와 귀하의 아내가 적격 Roth IRA를 보유하고 있다면 귀하의 계좌에서 돈을 인출하여 면세로 주택 구입에 사용할 수 있습니다. 사실, Roth IRA의 기부금 인출은 항상 세후에 이루어지기 때문에 세금없이 모든 연령대에서 인출 할 수 있습니다.

더 큰 질문-전체 은퇴 예산

세금은 제쳐두고 저에게 더 큰 질문은 IRA 돈을 계약금으로 사용하는 것이 전반적인 은퇴 보장에 어떻게 영향을 미치는지입니다. 그리고 여기에 몇 가지 세부적인 계획을 세워야합니다. 점점 더 많은 사람들이 90 대에 살면서 퇴직이 매우 오래 지속될 수 있기 때문입니다.

먼저, 퇴직 소득의 출처를주의 깊게 살펴 봐야합니다. 여기에는 저축, 사회 보장, 연금, 임대 소득 등 신뢰할 수 있다고 생각하는 모든 것이 포함됩니다. 그런 다음 은퇴 예상 비용을 현실적으로 살펴보십시오. 주택 구입을 고려 중이므로 주택 구입 비용에 초점을 맞춘 세부 예산을 세우는 것이 좋습니다. 그리고 기억하세요, 그것은 단지 잠재적 모기지에 관한 것이 아닙니다. 또한 재산세, 유지비, 주택 소유자 보험 및 잠재적으로 주택 소유자 협회 수수료를 고려해야합니다.

소득이이 모든 비용을 충당합니까? 그리고 모든 것이 작동하도록 저축 한 금액에서 얼마를 인출해야합니까? 고려할 수있는 한 가지 접근 방식은 저축에서 연간 인출을 약 4 % 매년 인플레이션과 함께이를 증가 시킨다고 가정하여 자산의 수명을 연장하지 않도록합니다.

이제 그 숫자를 앞에두고 미래의 재정적 안정을 위협하지 않으면 서 계약금으로 지불 할 수있는 IRA의 양을 고려하십시오. 지금 계약금을 내고 인출에 대한 잠재적 인 세금을 지불하는 경우, 저축액이 일상적인 비용을 지불 할만큼 충분히 남아 있습니까? 또한 주택 구입에 투자 한 IRA 자금의 미래 성장 손실도 고려해야합니다.

재정 고문과 상담하십시오

이 시점에서 회계사 나 금융 설계사 . 일부 은퇴 시나리오를 실행하십시오. 궁극적으로 IRA 자산을 사용하는 방법은 귀하에게 달려 있습니다. 지금이 돈의 일부를 주택 계약금으로 사용할 수있을뿐만 아니라 앞으로 수년 동안 편안한 은퇴를 유지할 수 있는지 확인하십시오.

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