캐리에게 물어보세요 : 연금에서 일시불 옵션을 선택해야합니까?

캐리에게,

은퇴를 앞두고 연금을 일시불로 받을지 평생 소득을 받을지 결정해야합니다. 나는 일시금을받는쪽으로 기울고 있습니다. 좋은 생각인가요?

-독자

독자 여러분,

첫 번째 생각은 축하합니다! 일시불 또는 평생 소득 (연금 연금이라고도 함)으로받는 모든 형태의 연금은 가치 있고 점점 더 희귀 한 혜택입니다. 이것은 중요한 은퇴 결정입니다. 그래서 저의 첫 번째 조언은 시간을내어 옵션 조심스럽게. 일시불은 매혹적으로 보일 수 있지만 세금의 영향과 더 긴 기간에 걸쳐 지불을 분산 할 경우의 잠재적 인 이점을 고려하십시오.

또한 한 가지 선택이 사용 가능한 다른 옵션보다 보편적으로 낫지 않다는 점을 지적하고 싶습니다. 최고의 선택 당신 개인의 상황에 따라 완전히 달라집니다. 이 중요한 결정을 내리기 전에 고려해야 할 몇 가지 사항을 살펴 보겠습니다.

수학을 이해하는 것으로 시작

분석을 시작할 때 원시 숫자를 비교하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, $ 300,000 일시불 또는 월 $ 2,000의 평생 소득 중에서 결정하려고한다고 가정 해 보겠습니다. 20 년을 더 살 경우 연간 수익률은 5.17 %입니다. 즉, 일시불을 가지고 스스로 투자한다면, 20 년 동안 월간 $ 2,000의 소득과 동일한 소득을 얻으려면 연평균 5.17 %의 수익을 얻어야합니다.

그러나 이것은 대박 비교가 아닙니다. 평생 소득 지급에는 투자 수익과 함께 원래 기부금의 일부 수익이 포함됩니다. 또한 귀하가 거주하는 경우 동일한 금액의 수입을 보장합니다. ...을 넘어서 20 년. 일시불 투자로 인한 5.17 %는 수익입니다. 의 위에 당신의 돈. 실제 투자 결과는 보장없이 이보다 더 좋거나 나빠질 수 있습니다.

분석을 복잡하게 만드는 것은 연금 소득에 생활비 조정 (COLA)이 있는지 여부로 인플레이션을 유지하기 위해 지불금을 늘릴 수 있습니다. COLA가 없으면 시간이 지남에 따라 상당한 구매력을 잃을 수 있기 때문에 이것은 중요한 요소입니다.

당신의 건강과 생명 기대가 핵심

위의 예를 계속하겠습니다. 일시불을 받으면 20 년 이상 살수록 평생 소득 지급액과 일치하도록 연간 수익률이 높아야합니다. 반대로 수명이 짧을수록 일시금이 더 가치가 있습니다. 당신의 건강을 솔직하게 살펴보고 가족 결정을 내리기 전에 장수의 역사.

사랑하는 사람에게 미치는 영향에 대해 생각해보십시오.

평생 소득 지급을 선택하는 경우 월 지급액을 줄이면서 배우자 나 다른 생존자에게 평생 소득을 계속 지급하는 선택권이있을 수 있습니다. 반면 일시불은 다른 수혜자에게 더 많은 유연성이나 혜택을 제공 할 수 있습니다.

나머지 재정을 고려하십시오

상당한 재정적 자원 (중개, 401 (k), IRA, 사업 자산) 및 신뢰할 수있는 월 소득 (예 : 사회 보장 또는 임대 소득)이있는 경우 다른 평생 소득원이 필요하지 않을 수 있습니다. 일시불을 받으면 빚을 갚는 데 도움이 될 수 있습니다. 반면에, 필수 월 지출을 충당하는 데 관심이 있고 월 소득이 보장되는 아이디어처럼 일시불보다 연금이 유리할 수 있습니다.

투자 기술, 관심 및 통제에 대한 열망에 대해 정직하십시오.

일시불을 관리하려면 기술과 규율이 필요합니다. 재정 고문과 함께 일하거나 경험이 풍부한 투자자이고 시간을 할애 할 의향이 있다면 일시금이 적합 할 수 있지만 수수료를 고려해야합니다. 그러나 투자 능력에 대해 확신이 없거나 은퇴 후 다른 일을하는 데 시간을 보내고 싶다면 평생 소득이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

위험을 가늠하세요

어느 쪽을 선택하든 어느 정도의 위험이 따릅니다. 일시불을 선택하면 고용주가 모든 투자 위험을 귀하에게 이전합니다. 평생 소득 옵션보다 더 좋거나 나쁠 수 있습니다. 또 다른 문제는 장수 위험 또는 과다 지출 및 자금 부족 가능성입니다.

반면에 평생 소득을 선택하는 데는 위험이 있습니다. 예를 들어 조기 사망, 더 나은 투자 수익을 놓치거나 계획에 충분한 자금이 지원되지 않으면 연금 자산의 가치가 손실됩니다. 연방 연금 수당 보장 공사 (PBGC) 사적 연금 참여자에게 일정량의 보호를 제공합니다. 공공 부문에서 일하는 경우 고용주는 일반적으로 연방, 주 또는 지방 정부를 통해 보증을 제공합니다.

세금 생각

월 소득을받는 경우, 지급액에는 경상 소득세가 부과됩니다. 현금으로 일시불을 받으면 즉시 과세되며 20 %의 연방 (및 잠재적으로 주) 의무 원천 징수 대상이됩니다. 몇 가지 예외 , 59 세 이전에 가져온 분포 & frac12; 10 %의 IRS 조기 인출 벌금이 부과됩니다. 인출은 72 세까지 시작할 필요가 없습니다.

또는 일시불을 롤오버 기존 IRA 또는 잠재적으로 다른 고용주 계획에 추가하고 향후 인출 할 때까지 세금을 연기합니다.

하나 이상의 옵션이있을 수 있습니다.

때로는 전부 또는 전혀 결정을 내릴 필요가 없습니다. 플랜에 따라 플랜 잔액의 일부를 일시불로 가져 가고 나머지는 일련의 소득 지불로 가져갈 수 있습니다. 다른 옵션에는 나중에 연금을 시작하는 것이 포함될 수 있습니다. 세부 사항과 이러한 조치가 총 지불금에 미치는 영향을 이해했는지 확인하십시오.

보시다시피 일시불과 평생 소득 지불 중에서 선택하는 것은 복잡한 결정입니다. 옵션을 검토 할 때 신뢰할 수있는 재정 고문과 상담하는 것이 매우 유용 할 수 있습니다. 결혼했다면 배우자를 고려하는 것도 중요합니다. 귀하의 선택은 수년 동안 두 사람 모두에게 영향을 미치므로 시간을내어 정보에 입각 한 결정을 내리십시오.

무엇을 결정하든 은퇴를 축하합니다. 당신은 연금을 받기 위해 수년 동안 일했습니다. 이제 그 혜택을 누릴 수 있습니다.

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