캐리에게 물어보세요 : 부채를 통합해야합니까?

캐리에게,

5 장의 신용 카드, 학자금 대출, 자동차 대출, 그리고 몇 가지 다른 빚 때문에 나는 압도적이다. 나는 모든 것을 잘 알고 있고 신용도는 괜찮지 만 모든 지불을 추적하는 것은 번거롭고 지속적으로 스트레스를받습니다. 내 부채의 대부분은 이미 자동 지불로되어 있지만 더 관리하기 쉽게 부채를 통합하고 싶습니다. 좋은 생각인가요?

-독자

독자 여러분,

돈을 빌리는 것은 매우 쉽습니다. 그것을 갚는 것은 어려운 부분입니다. 그리고 예, 여러 지불 금액과 상환 일정을 처리하는 것은 스트레스가됩니다. 수백만 명의 미국인에게 영향을 미치는 숨겨진 차입 비용 중 하나입니다.

부채 통합은 지불을 간소화하고 회계를 단순화하여 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그렇게하면 스트레스를 줄일 수 있지만 부채는 줄어들지 않습니다. 당신은 빌린 돈에 여전히 푹 빠져 있습니다. 통합이 좋은 생각이 아니라는 말은 아닙니다. 그러나 그 전에 고려해야 할 사항이 거의 없습니다.

통합 전 움직임을 시도해보십시오.

현재 부채를 관리하는 것도 한 가지이며 더 많은 부채를 짊어지지 않도록하는 것도 똑같이 중요합니다. 따라서 먼저 한 걸음 물러나서 지출과 수입을 비교해보십시오. 과도하게 지출하고 있습니까? 그렇다면 통합하기 전에 우선 순위를 다시 지정하고 예산을 변경하십시오.

월간 관리의 문제라면 스스로 할 수있는 일이 몇 가지 있습니다. 예를 들어 채권자에게 연락해보십시오. 더 낮은 이자율을 협상하거나 지불 만기일을 변경하여 통제력을 높일 수 있습니다.

에 말하기 신용 상담사 부채를 관점에서보고 관리 기술을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.

통합하기로 선택한 경우 월별 지불 이상을 살펴보십시오.

통합은 여러 대출을 갚기 위해 단일 대출을받는 것입니다. 플러스 측면에서 이것은 해당하는 더 낮은 월별 의무와 함께 더 낮은 이자율로 단일 지불을 의미합니다. 이는 단기적으로 더 많은 호흡 공간을 제공 할 수 있지만 지불 날짜를 연장하여 지불하는이자를 증가시킬 수도 있습니다. 생명 대출의. 그러니 큰 그림을보세요.

통합 대출 조건은 중요하며 신용 점수, 부채 확보 여부, 대출 금액, 현재 이자율 등 여러 요인에 따라 달라집니다. 그런 다음 잔액 이체 수수료, 마감 비용 및 지불 된 총이자와 같은 것이 있습니다. 이것들은 실제로 더하다 당신의 빚에.

재정을 단순화하고 월별 현금을 확보하는 것은 가치있는 트레이드 오프가 될 수 있습니다. 반면에 시간 경과에 따른 총 비용은 그만한 가치가 없습니다. 가능한 한 최고의 거래를 위해 주변을 쇼핑하십시오.

통합 옵션을 신중하게 검토

모든 부채를 하나로 묶는 몇 가지 방법이 있습니다. 그러나 다른 무엇과 마찬가지로 각각의 장단점이 있으며 귀하를위한 선택은 귀하의 기간과 기꺼이 감수 할 위험에 따라 다릅니다.

• 잔액 이체 신용 카드 — 신용 카드 부채에 대한 가장 간단한 접근 방식은 여러 잔액을 단일 저금리 카드로 이체하는 것입니다. 장점은 한 번의 지불이 있다는 것입니다. 단점은 종종 잔액 이체 수수료와 아마도 연간 수수료가 있다는 것입니다.
• 무담보 개인 대출 — 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관에서 제공하는 이러한 대출 유형에는 담보가 필요하지 않습니다. 귀하의 신용도는 최고의 조건을 얻기위한 핵심입니다. 이자율은 일반적으로 고정되어 있으며 상환 조건은 유연 할 수 있습니다. 그러나 시작 수수료와 선불 벌금에주의하십시오.
• 401 (k) 대출 — 신용 조회가없고 이자율이 일반적으로 낮기 때문에 401 (k) 대출 특정 상황에서 이해할 수 있습니다. 하지만 위험이없고 비용이 들지 않는 옵션이 아닙니다. 첫째, 은퇴에 대비하여 차입하고 있습니다. 또한 적시에 지불하지 않으면 세금과 벌금이 부과 될 위험이 있습니다. 마지막으로 직장을 그만두면 아주 짧은 시간에 대출금을 전액 상환해야 할 수도 있습니다.
• 주택 담보 신용 한도 (HELOC) — 낮은 금리는 주택 소유자에게 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 그러나 관심 HELOC 부채 상환에 사용 된 금액은 더 이상 세금 공제 대상이 아닙니다. 또한 담보 주택 담보 대출을 통해 신용 카드 잔액과 같은 무담보 부채를 재 융자하는 것은 내재 된 위험이 있습니다. 필요한 지불금을 지불하는 데 늦으면 집을 잃을 수 있습니다.

부채 결제 사기를 조심하십시오

부채가있는 사람들은 사기꾼의 주요 목표를 세웁니다. 따라서 부채 탕감 및 신용 회복 제안, 특히 부채 탕감 또는 해결을 제공하는 제안에주의하십시오. 이 프로그램은 대출 통합과 다름 그리고 종종 사기 . 중요한 팁은 미리 돈을 요구하는 경우입니다.

일반적으로 채무 정산 회사는 채무 지불을 중지하고 대신 채권자와 협상을 시도하는 데 사용되는 특별 계좌에 선불로 돈을 지불 할 것을 권장합니다. 문제는 부채 결제 회사와 계약을 체결하면 지불을 놓친 경우이자, 수수료 및 벌금이 발생할 수 있다고 생각할 수 있습니다. 아직도 교장에 추가됩니다. 또한 채권자가 고용 할 위험이 있습니다. 채권 추심 기관.

또한 누락 된 결제는 귀하의 신용 보고서 , 앞으로 신용을 얻기가 더 어려워집니다. 채권자가 지불해야 할 전체 금액보다 적은 금액을 수락하는 데 동의하더라도 여전히 신용 점수에 영향을 미칩니다.

학자금 대출에 특별한주의

학자금 대출 통합 완전히 다른 문제를 제기합니다. 그리고 연방 및 사립 학자금 대출이 여러 개 있으면 통합이 더 복잡해집니다. 여기서 특별한주의를 기울이십시오.

예를 들어 연방 직접 통합 대출 연방 학자금 대출에만 사용할 수 있습니다. 반드시이자를 낮추지는 않지만 고정 이율과 더 긴 회수 기간으로 더 쉽게 지불 할 수 있습니다.

반면에 개인 통합 대출 더 낮은 이자율 (고정 또는 조정 가능)을 제공 할 수 있지만 동일하지 않음 보호 다음과 같은 연방 대출로 소득 기반 상환 , 인내 과 용서 . 대출에는 추가 수수료 및 비용이 포함될 수도 있습니다. 그리고 연방 대출을 민간 대출로 재 융자하면 연방 프로그램 혜택을 받기 위해 연방 학자금 대출로 되돌릴 수 없습니다.

장단기 관리

집중하면서 부채 관리 , 예산, 목표 및 달성 계획과 같은 더 큰 재무 상황도 살펴보십시오. 대출 통합은 지금 부채를 더 잘 처리하는 데 도움이 될 수 있지만 장기적으로는 부채 통제를 포함하는 장기에 대해서도 생각해야합니다.

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